Le taux d’emprunt actuel d’un crédit immobilier à taux fixe, hors assurance, s’établit à 3,79 % sur 20 ans et à 3,85 % sur 25 ans dans le baromètre Empruntis d’octobre 2026, actualisé au 15 octobre. Le taux d’usure, plafond légal qu’aucune offre ne peut dépasser, est de 5,40 % pour les prêts de 20 ans et plus jusqu’au 31 décembre 2026. Voici les niveaux par durée, ce qui explique l’écart avec votre propre offre et ce que coûte réellement un emprunt à ces taux.
Taux d’emprunt actuel par durée : 15, 20 et 25 ans
Le baromètre d’octobre 2026 relève des taux fixes hors assurance, avec pour chaque durée un taux du marché et une fourchette selon le profil de l’emprunteur.
| Durée | Meilleurs profils | Taux du marché | Profils les moins bien notés |
|---|---|---|---|
| 15 ans | 3,05 % | 3,65 % | 4,53 % |
| 20 ans | 3,20 % | 3,79 % | 4,58 % |
| 25 ans | 3,55 % | 3,85 % | 4,65 % |
Plus la durée s’allonge, plus le taux monte, mais l’écart reste faible : 0,20 point entre 15 et 25 ans au taux du marché. Un taux plus bas sur 15 ans se paie en revanche par une mensualité nettement plus lourde.
Pour savoir si ces niveaux vont reculer, l’article sur l’horizon d’une baisse des taux fait le point sur les délais habituels.
Taux d’usure actuel : le plafond à ne pas dépasser
La Banque de France révise le taux d’usure chaque trimestre. Il correspond au TAEG maximal qu’une banque peut proposer, assurance et frais compris : une offre qui le dépasse est illégale.
Du 1er octobre au 31 décembre 2026, les plafonds des prêts à taux fixe sont les suivants :
- moins de 10 ans : 4,09 % (4,07 % au trimestre précédent) ;
- de 10 à moins de 20 ans : 4,68 % (4,57 % auparavant) ;
- 20 ans et plus : 5,40 % (5,29 % auparavant).
Ces plafonds montent d’un trimestre à l’autre, ce qui laisse plus de marge aux dossiers dont le coût d’assurance est élevé. Un emprunteur âgé ou avec un risque de santé peut se trouver bloqué quand son TAEG frôle la limite.
Taux nominal ou TAEG : quel taux comparer entre deux offres
Les taux publiés dans les baromètres sont des taux nominaux, hors assurance. Ils mesurent le prix de l’argent prêté, rien de plus.
Le TAEG ajoute à ce taux le coût de l’assurance emprunteur et les frais liés au prêt. C’est lui que la loi encadre par le taux d’usure, et lui qui permet de comparer deux offres sur une base identique. Deux banques à 3,80 % nominal peuvent afficher des TAEG différents si l’une facture plus de frais ou impose une assurance plus chère.
Taux d’un crédit immobilier : pourquoi le vôtre s’écarte de la moyenne
Dans le tableau, un même prêt de 20 ans va de 3,20 % à 4,58 % selon le profil. Cet écart de 1,38 point pèse bien plus lourd que l’évolution du marché sur un trimestre.
Les banques regardent d’abord l’apport, la stabilité des revenus et le taux d’endettement après prêt. Un apport confortable et un emploi stable rapprochent du bas de la fourchette. Pour estimer ce que vos revenus autorisent, voyez le revenu nécessaire pour emprunter.
La durée et le type de bien comptent aussi, de même que la qualité du dossier présenté. Un dossier bien préparé se négocie : mettre deux ou trois banques en concurrence reste le levier le plus direct.
Coût d’un crédit au taux actuel : l’exemple de 200 000 euros
Voici ce que donne un emprunt de 200 000 euros aux taux du marché, calculé hors assurance avec la formule d’amortissement classique.
| Durée et taux | Mensualité | Intérêts sur la durée |
|---|---|---|
| 20 ans à 3,79 % | 1 190 euros | 85 587 euros |
| 25 ans à 3,85 % | 1 039 euros | 111 754 euros |
Allonger de cinq ans abaisse la mensualité d’environ 150 euros, mais ajoute plus de 26 000 euros d’intérêts. Chaque année de plus se paie en intérêts, même si le taux n’augmente que de 0,06 point.
L’effet du taux est tout aussi net. À 4,09 % au lieu de 3,79 % sur 20 ans, soit 0,30 point de plus, la mensualité passe à 1 221 euros et les intérêts à 93 152 euros, soit 7 565 euros de plus. Sur 25 ans, 4,15 % au lieu de 3,85 % coûte 9 939 euros de plus. Pour alléger la charge sans changer de banque, les pistes de la réduction de la mensualité sont détaillées dans un autre article.
Prêt à taux zéro, prêt travaux et prêt personnel
Le prêt à taux zéro (PTZ) n’a ni intérêts ni frais de dossier, mais il ne finance qu’une partie de la résidence principale et exige au moins un autre prêt. Un « prêt de 100 000 euros à taux zéro » ne peut donc pas couvrir seul un achat : son montant est un pourcentage d’un coût d’opération plafonné, selon la zone et les ressources.
Il se rembourse jusqu’à 25 ans, avec un différé d’au moins 2 ans possible. Dans l’ancien, il est réservé aux communes de zone B2 ou C, avec des travaux représentant au moins 25 % du coût total. Les conditions du prêt à taux zéro sont reprises en détail sur le site.
Les crédits à la consommation suivent une autre logique. Un prêt personnel ou un prêt travaux non garanti par le bien coûte plus cher qu’un crédit immobilier, avec un plafond d’usure plus élevé. Pour un chantier, le taux d’un prêt travaux mérite une comparaison à part.
Au 15 octobre 2026, le taux du marché sur 25 ans reste donc sous 4 %, loin du plafond de 5,40 %. Le prochain relevé trimestriel du taux d’usure est attendu au 1er janvier 2027.
